Ксения потапова
Рефинансирование кредитов:
как платить меньше
Реально ли уменьшить переплату по кредиту на миллион рублей? В каких случаях выгодно рефинансировать кредит? С чего начать перекредитование? «Санкт-Петербург.ру» составил подробную памятку для похода в банк.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование кредита – это реальный способ сэкономить, получить разумную выгоду. Как? Предположим, что раньше процентная ставка по кредиту составляла 20%, а через несколько лет снизилась до 15%. Рефинансирование в этом случае позволит существенно уменьшить размер ежемесячных выплат.

К примеру, жители Петербурга Николай и его супруга Евгения оформили рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Вся процедура заняла меньше недели. Они смогли понизить ставку на 4% и сэкономили в общей сложности 200 тыс. рублей.
«Рефинансирование» (от латинского re – «повтор», и финансирование) получение на более выгодных условиях нового кредита на погашение старого.
Рефинансировать сегодня можно ипотеку, кредиты на автомобили, бытовую технику и другие виды потребительских кредитов. Особым спросом пользуется перекредитование программ со сроком погашения более трех лет. Поскольку в случае с той же ипотекой снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отражается на итоговой сумме кредита.

Рефинансировать кредит можно как в стороннем банке, так и в том, с которым первоначально был заключен кредитный договор.
Не путать с реструктуризацией!
Реструктуризация – изменение суммы, срока, процентной ставки кредита и других условий по уже существующему кредитному договору в том же банке. Рефинансирование подразумевает заключение нового договора, причем не только с тем банком, который выдал первоначальный кредит, но и с любым другим.

За последние десять лет, по данным «Левада-центра», кредиты брал каждый второй из опрошенных россиян. К возможности оформления нового кредита для погашения существующего сегодня, по статистике, обращается каждый десятый заемщик.
Как выбрать банк?
Рефинансировать кредит возможно практически во всех крупных банках России. Программы рефинансирования предоставляют ПАО Сбербанк, ПАО «ВТБ24», «Альфа-Банк», АО «Тинькофф банк» и другие.

У каждой организации есть свои требования к потенциальному клиенту: стаж работы, действие текущего договора не менее шести месяцев или оформление страховки.

Если вы, к примеру, претендуете на кредит по программе рефинансирования под залог недвижимости (квартира или дом с землей) на срок до 30 лет, Сбербанк предъявит следующие требования:
своевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев (допускается одна просрочка сроком до 30 дней или до трех просрочек сроком до пяти дней);
отсутствие текущей просроченной задолженности;
ипотечный кредит должен выплачиваться заемщиком не менее полугода;
до окончания срока кредитования должно оставаться не менее 90 календарных дней;
если недвижимость заложена в другом банке, она должна быть достроена и оформлена в собственность заемщика.
Механизм рефинансирования
После выбора банка необходимо собрать пакет документов и подать заявку на рефинансирование кредита. Ее рассматривают в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает деньги на руки, либо их перечисляют напрямую в уплату прошлого кредита.

Рефинансирование бывает внутреннее и внешнее. В первом случае клиент обращается в свой банк с просьбой изменить условия договора и продлить его срок. Банк соглашается на рефинансирование своих же кредитов в случае изменения финансового положения клиента. Договор перезаключают, и клиент получает определенную сумму, которая должна покрыть старый займ на более лояльных условиях.

Рефинансирование предлагают 80% первой двадцатки ипотечных банков. Например, Сбербанк рефинансирует свои ипотечные кредиты (как и другие – потребительские и автомобильные). Но подобная услуга пока не предоставляется в «Россельхозбанке» и «Связь-Банке».
Как происходит процедура оформления рефинансирования ипотеки
на примере Сбербанка
Консультирование клиента
Прием заявки
Одобрение заявки банком – SMS через 2-4 рабочих дня
Сбор документов по объекту недвижимости
Прием документов по объекту недвижимости
Одобрение объекта недвижимости – не более 5 рабочих дней
Назначение даты сделки

Согласие первичного кредитора на последующую ипотеку и промежуточное обеспечение получать не нужно. Большинство банков предпочитают ждать, пока первичный кредитор даст заемщику свое согласие на рефинансирование и передаст закладную на недвижимость. Сбербанк не просит подтверждать погашение действующих кредитов в других банках.
Когда человек решает рефинансировать кредит в другой финансовой организации, речь идет о внешнем рефинансировании. Тогда банк, в который обращается клиент, оплачивает задолженность банку, в котором у клиента текущий кредит. У человека появляется возможность на более мягких условиях погашать долг банку, совершившему рефинансирование.
Чем поможет рефинансирование?
Какие выгоды можно получить, рефинансируя кредит:
объединение нескольких займов в один
Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита, причем в разных банках. Это не очень удобно. Рефинансировав кредит, человек получает одну платежную дату, один платеж, один счет. Правда, рефинансирование возможно, когда клиент хочет закрыть не более пяти-шести разных кредитов. Если у заемщика большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится.
уменьшение процентной ставки по кредиту
Это главный плюс рефинансирования, уверены эксперты. К примеру, год назад человек, не имеющий официального заработка, был вынужден взять срочный кредит на неотложные нужды. Из-за срочности и отсутствия справки о работе ему был предоставлен заем под высокий процент – около 40%. Со временем ситуация нормализовалась, у заемщика появилась официальная работа, и наработан стаж порядка шести месяцев. Теперь он может представить справку по форме 2-НДФЛ и стабильно делать выплаты даже более длительный срок, но с более низкой процентной ставкой (15-17%). В этом случае на помощь приходит рефинансирование.
увеличение периода возврата
изменение размера ежемесячных взносов
Возможность перевести валютный ипотечный кредит другого банка в рублевый кредит. «Особенно актуально рефинансирование в случае с валютными кредитами. Когда курс доллара и евро растет такие договоры становятся для заемщиков кабальными. Правильно брать кредиты в той валюте, в которой приходит доход», – отмечает Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».
получение дополнительной суммы займа
При наличии уже оформленных займов человеку может быть отказано в предоставлении нового, либо будет согласована небольшая сумма. Рефинансирование позволяет взять значительно большую сумму денег для погашения всех кредитов. К примеру, у клиентов Сбербанка есть возможность получить дополнительно до 1 млн рублей на личные цели под низкую ставку.
формирование положительной кредитной истории благодаря досрочному погашению ранее взятых кредитов за счет привлечения новых
Накладные расходы
Прежде чем приступать к рефинансированию, необходимо рассчитать, насколько обременительным будет новый кредит, во сколько обойдется оформление новой ссуды. Обращаясь в банк, нужно уточнить ряд вопросов.
Есть ли комиссионные сборы (например, комиссия за выдачу нового кредита и за перевод средств с одного банковского счета на другой) и каков их размер.
За чей счет проводится оценка имущества (данный вопрос необходимо уточнять в случае рефинансирования ипотеки, автокредитования).
Потребуется ли дополнительное страхование имущества (в случае ипотеки или автокредитования).
Возможно ли досрочно погасить кредит.
Какую выгоду получает ипотечный заемщик в результате снижения ставки?

Экономия от рефинансирования кредита оказывается существенной даже при небольшой разнице в ставках и за несколько лет может составить не один миллион рублей. Более наглядное представление о выгоде от рефинансирования даст следующий пример.

Представим, что клиент планирует рефинансировать кредиты: ипотечный кредит в другом банке (остаток долга 1,5 млн рублей, ставка 13,5% годовых, на 10 лет), потребительский кредит (остаток долга 0,8 млн рублей, ставка 22,0% годовых, на 5 лет). Также у него есть возможность получить 0,3 млн рублей на личные цели (позволяют платежеспособность и стоимость объекта).

Он оформляет новый кредит в Сбербанке на 10 лет с учетом страхования. Ежемесячный платеж клиента до рефинансирования составляет 44 491 рублей.

Если клиент принял решение рефинансировать только ипотеку (ставка 10,9%) и оставил потребительский кредит в другом банке, его ежемесячный платеж будет 43 614 рублей. Если рефинансировать оба кредита (ставка 12,5% годовых) – 33 331 рублей. А если добавить сумму на личные нужды, то 38 057 рублей.

Даже выбрав последний вариант с получением 300 000 рублей на личные нужды только за один год человек экономит более 77 000 рублей.

В чем выгода банка?
Даже предлагая условия по кредитованию с меньшей процентной ставкой, банк, безусловно, получает свою выгоду. Во-первых, сохраняет клиента или получает нового. Во-вторых, получает возможность в последующем предложить заемщику какие-либо свои продукты.

Сопоставьте затраты на новую ссуду с экономией, которую она обещает. Рефинансирование может быть не выгодно, если предусмотрен штраф за погашение действующего кредита раньше срока или затраты на оценку недвижимости превышают выгоду.

По мнению финансовых экспертов, рефинансирование выгодно, когда новая процентная ставка минимум на 2% ниже существующей. Это не касается ипотеки: здесь рефинансированием стоит заниматься, даже если существующую ставку получится уменьшить всего на 0,5%, поскольку речь идет о значительной сумме и долгом сроке.
Человек, рационально управляющий личным или семейным бюджетом, не забывает о взятом некогда кредите раз и навсегда, а продолжает следить за тенденциями рынка. В этом случае поводом для рефинансирования становится не отсутствие возможности вовремя выплачивать взносы, а желание сэкономить. Финансовая грамотность населения растет, и человек все больше осознает выгоду, которую он может получить, воспользовавшись рефинансированием. Если услуга кажется вам интересной, но вы не решились пока ею воспользоваться, обратитесь непосредственно в банк, консультант которого поможет расставить все точки над i.
Made on
Tilda